«Эксперт РА» присвоил рейтинг АО «Банк ДОМ.РФ» на уровне ESG-II(a)

Москва, 24 июня 2024 г.

Резюме

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило рейтинг ESG АО «Банк ДОМ.РФ» на уровне ESG-II(a) и ESG-AA в соответствии со шкалой Банка России, что означает очень высокий уровень соблюдения интересов в области устойчивого развития при принятии ключевых решений. Прогноз по рейтингу – стабильный.

АО «Банк ДОМ.РФ» (далее – Банк ДОМ.РФ, Банк) – универсальная кредитная организация, созданная в 1993 году. Банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк ДОМ.РФ является уполномоченным банком в сфере жилищного строительства в соответствии с Федеральным законом от 13.07.2015 № 225-ФЗ «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон № 225-ФЗ). Ключевая деятельность Банка направлена на развитие жилищного строительства и создание комфортной городской среды, в том числе посредством развития ипотечного жилищного кредитования и проектного финансирования жилищного строительства.

Обоснование рейтинга

Блок Environmental оказывает позитивное влияние

Развитая практика ответственного финансирования. В качестве основного документа в области устойчивого развития Банк ДОМ.РФ руководствуется Политикой в области устойчивого развития. Документ закрепляет цели и задачи в области устойчивого развития, подходы к управлению ESG-активами, взаимодействию с заинтересованными сторонами, раскрытию информации и отчетности, определяет заведомо не финансируемые банком проекты и виды деятельности (в том числе нефтедобыча, лесозаготовка, рыболовство и прочее, что позитивно оценивается агентством). При этом, Политика ответственного финансирования в качестве отдельного документа планируется к утверждению в течение 2024 года.

В процессе предоставления финансирования принимаются во внимание риски устойчивого развития. Банк маркирует активы (включая кредитный портфель) в соответствии с критериями «зеленых» и социальных проектов по национальной Таксономии, а также по международным стандартам. Результаты маркировки включаются в ежемесячные и ежеквартальные отчеты о принимаемых рисках, а также выносятся на рассмотрение коллегиальных органов управления не реже, чем раз в полгода.

В частности, по портфелю ключевого бизнеса Банка - проектному финансированию жилищного строительства - доля «зеленых» кредитов по итогам 2023 года составила 31% (317 млрд руб.). При этом суммарный портфель «зеленого» финансирования Банка на 31.12.2023, включая кредиты физическим лицам, в совокупности составил около 18% активов. Данные кредиты соответствуют Таксономии «зеленых» проектов РФ (Постановление Правительства Российской Федерации от 21.09.2021 № 1587) и критериям «зеленых» проектов Green Bond Principles ICMA.

Кроме того, Банк проводит большую работу по развитию «зеленого» строительства и «зеленого» финансирования в России. Банк является признанным лидером среди российских организаторов выпусков облигаций в форматах устойчивого развития. По состоянию на июнь 2024 года Банк выступил организатором в 15 выпусках «зеленых», социальных и облигаций устойчивого развития эмитентов группы, в которую входит Банк, и клиентов совокупным объемом более 169 млрд рублей.

Банк наряду с другими российскими кредитными организациями участвует в реализации программы по поддержке развития жилищного строительства, в том числе «зеленого» и энергоэффективного, – первой в России программы проектного финансирования, основанной на кластерном подходе и работающей в 61 субъекте, более всего нуждающихся в поддержке предложения. В случае если застройщики осуществляют строительство «зеленых» МКД, ставка для них дополнительно снижается на 1 или 2% в зависимости от класса энергоэффективности и выполнения нескольких иных критериев качества строительства.

Взвешенный подход к практике реализации «зеленого» офиса. Здание, в котором располагается головной офис Банка ДОМ.РФ, сертифицировано в системе экологической сертификации «Клевер». На текущий момент класс энергосбережения определен для двух зданий Банка (одно в собственности, второе – в аренде) - на уровне А. В 2023 году был проведен предварительный экологический аудит центрального офиса. У прочих офисов на текущий момент отсутствуют экологические сертификации, и они не проходили экологический аудит, однако в них реализуются различные инициативы: используются материалы из вторсырья, организован раздельный сбор отходов, реализуется программа «Безбумажный офис». Сейчас более 75% сделок Банка оформляются без бумаги.  В 2023 году более 10 тонн бумаги было сэкономлено благодаря сокращению печатных форм. 99% операций планируется сделать доступными без посещения офиса к 2025 году. Также с 2020 года Банк активно развивает электронное подписание и е-закладные, становящиеся новым стандартом для всего ипотечного рынка. В 2024 году доля е-сделок составила 85%, доля е-закладных – порядка 80%.

В офисах используется энергосберегающее оборудование и ведется мониторинг электро- и теплопотребления. При этом в настоящее время отсутствуют планы по сокращению потребления ресурсов. При проведении закупок бытовой и офисной техники, кондиционеров, ламп предпочтение отдается в пользу энергосберегающего (закупка нового оборудования включает в себя обязательный критерий высокого класса энергоэффективности А, А+, А++). Приблизительная текущая доля – 50%, к концу 2024 будет составлять – 70%.

Ограниченное воздействие на климат. Банк ведет подсчет косвенных выбросов парниковых газов (Scope 2) и раскрыл их в Годовом отчете Банка ДОМ.РФ за 2023 год. Банком ставятся цели в отношении «зеленой» составляющей как в рамках программы «зеленый офис», так и в рамках оценки углеродного следа портфеля (в 2024 году запланирован подсчет Scope 3 по ключевым значимым сегментам бизнеса). Агентством выделяются усилия Банка по повышению энергоэффективности, модернизации эксплуатируемых объектов, активного применения ресурсосберегающих технологий и снижения потребление топлива за счет уменьшения корпоративного автотранспорта, сокращения поездок. За 2023 год удельные выбросы парниковых газов на одного сотрудника уменьшились на 14% и составили 0,684 т СО2 экв. / человека. Банк ДОМ.РФ проводит мероприятия по эко-просвещению, сотрудники принимают активное участие в добровольных экологических мероприятиях Банка («Сохраним лес (Сад памяти)», «Формирование экотропы на Камчатке», высадка хвойных деревьев в г. Москве за счет средств Банка ДОМ.РФ).

Блок Social оказывает положительное влияние

Адекватные условия оплаты труда. По оценкам агентства, средняя заработная плата соответствует заработной плате в ключевом регионе присутствия. Несмотря на то, что индексация заработной платы с учетом инфляции официально не регламентирована, Банк постоянно проводит мониторинг рынка труда и осуществляет в том числе массовые пересмотры в случае высоких показателей инфляции и/или роста заработных плат отдельных должностей на рынке.

Комфортные условия труда. Все сотрудники обеспечены медицинскими услугами (ДМС в страховой компании с рейтингом на уровне ruAAA от «Эксперт РА») и дополнительными социальными льготами за счет Банка. В центральном офисе для сотрудников осуществляется регулярный контроль здоровья, предоставляется возможность работать в удаленном или гибридном режиме, переговорные комнаты для индивидуальной работы и звонков. В здании офиса сотрудникам доступен бесплатный спортивный зал, столовая и кафетерий, а также дежурный врач и психолог. У Банка существует корпоративный учебный портал и цифровая академия, где сотрудники проходят обязательное и дополнительное обучение. В 2023 году в дополнительных образовательных мероприятиях приняли участие более 90% сотрудников.

Приемлемый уровень текучести кадров. Текучесть кадров за 2022 и 2023 годы сохраняется в пределах 26% и не превышает релевантные показатели по аналогичным банкам.

Высокий уровень взаимодействия с обществом и развитая практика социального инвестирования. Доля инвестиций в социальные, благотворительные проекты и программы составила 0,29% от чистых процентных доходов за 2023 год. Банк обеспечивает реализацию механизма инфраструктурных облигаций, который направлен на финансирование школ, детских садов, спортивных объектов, а также дорожно-транспортной инфраструктуры, выступая организатором выпусков социальных облигаций для финансирования инфраструктуры. На 31.12.2023 доля социальных инвестиций Банка (без учета льготной ипотеки) составила около 10% от активов, что позитивно оценивается агентством.

Блок Governance оказывает умеренно положительное влияние

Умеренно проработанная стратегия развития. Деятельность Банка осуществляется в соответствии с целями и задачами, определенными Законом № 225-ФЗ, Стратегией развития и Долгосрочной программой развития на период 2021–2030 гг головной организации. У Банка отсутствует ESG-стратегия, ее планируется разработать в 2024-2025 гг. При этом, как обозначено ранее, Банк ДОМ.РФ присоединился к Политике в области устойчивого развития головной организации.

Достаточно эффективная система органов управления. В Банке действует Совет директоров (далее – СД), который состоит из 5 членов, из них 2 независимых директора. На текущий момент КПЭ по ESG для членов СД не установлены. В 2023 году прошло 9 заседаний СД, из них 4 заседания, в том числе касались вопросов устойчивого развития. Сдерживают оценку фактора отсутствие женщин в составе СД (а также в составе Правления), а также комитета по устойчивому развитию при нем. Однако в Банке сформировано структурное подразделение «Устойчивое развитие». Для реализации разнонаправленных ESG-инициатив была создана рабочая группа по устойчивому развитию. Поддержку оценке фактора оказывает большое количество женщин-руководителей (48%).

Достаточно проработанная система риск-менеджмента. Система управления рисками регламентируется стратегией управления рисками и капиталом и значительным количеством внутренних документов. Банком ежемесячно подготавливается отчетность по риск-менеджменту, включая ESG-характеристики кредитного портфеля. Совет директоров ежегодно рассматривает отчет о результатах выполнения внутренних процедур оценки достаточности капитала, отчет о результатах стресс-тестирования. В 2021 году Банк ДОМ.РФ интегрировал риски в области устойчивого развития в свою риск-политику в качестве отдельной группы рисков. Выделяются физические и переходные климатические риски, социальные риски и риски корпоративного управления. Со стороны руководства Банка ДОМ.РФ принимаются необходимые меры для минимизации негативного влияния факторов устойчивого развития на достижение целей Банка, включая регулярные идентификацию и стресс-тестирование рисков, внедрение механизмов управления рисками в области устойчивого развития в общекорпоративную систему управления рисками, оценку таких рисков у финансируемых проектов.

Умеренная информационная прозрачность. Банк ДОМ.РФ составляет и публикует отчетность по РСБУ и МСФО. Нефинансовые данные раскрываются в рамках отчета об устойчивом развитии, который составляется с учетом стандартов GRI и TCFD, а также рекомендаций Банка России и Минэкономразвития России. В июле 2023 года утверждена дивидендная политика, но она не опубликована на сайте Банка ДОМ.РФ, что сдерживает оценку. В отраслевом рэнкинге ESG-прозрачности от «Эксперт РА» в 2023 году АО «Банк ДОМ.РФ» занимает 8 место.

Начинающая практика реализации ответственной цепочки поставок. Экологические требования к поставщикам включаются в техническое задание при закупке товаров, типовое техническое задание утверждено положением о закупках Банка. В настоящее время в Банке разработан и проходит согласование Кодекс ответственного поставщика, на базе которого поставщики будут подписывать декларацию о соблюдении ESG-требований, документ планируется утвердить в июле 2024 года. В течение 2024 года планируется разработать отдельную ESG-политику по закупкам и автоматизировать отчетность по основным категориям поставщиков.

Приемлемая политика ответственного инвестирования. В Банке ДОМ.РФ разработан и находится на согласовании проект политики ответственного финансирования и инвестирования. При этом в текущих процессах финансирования Банк уже учитывает риски устойчивого развития. Любой кредитный договор или договор займа предусматривает обязанность заемщика соблюдать законодательство об охране окружающей среды и обеспечению безопасности строительных работ, получать все необходимые лицензии и разрешения, а также обязанность подрядчика осуществлять строительство в соответствии с технической документацией и сметой, не использовав материалы и оборудование, которые наносят вред окружающей среде. «Зеленые» кредитные договора и договора займа дополнительно направлены на финансирование проектов, признаваемых зелеными в соответствии с Таксономией и международными стандартами.

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.

Регуляторное раскрытие