Москва, 3 октября 2023 г.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» на уровне ruA, прогноз по рейтингу стабильный.
Рейтинг банка обусловлен невысокими рыночными позициями, сильной позицией по капиталу при приемлемых показателях рентабельности, комфортной ликвидной позицией, а также адекватным качеством активов и удовлетворительной оценкой уровня корпоративного управления.
ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» – средний по размеру активов универсальный региональный банк, зарегистрированный в Челябинске. Сеть присутствия представлена головным офисом и 45 дополнительными офисами в Челябинской области. Также у банка имеется дополнительный офис в Екатеринбурге.
Невысокие рыночные позиции обусловлены ограниченными масштабами деятельности кредитной организации на российском банковском рынке при наличии сильных конкурентных позиций в домашнем регионе. Агентство позитивно оценивает высокую диверсификацию бизнеса банка как по активам, так и по структуре доходов. За период с 01.07.2022 по 01.07.2023 наблюдался незначительный рост розничного кредитования, в то время как корпоративный портфель рос умеренными темпами. При этом количество заемщиков сокращалось как в портфеле ФЛ, так и в портфеле ЮЛ и ИП, однако средний чек вырос. Концентрация активных операций на связанных с банком или его менеджментом сторонах сохраняется низкой. По мнению агентства, потенциал развития кредитной организации по-прежнему сдерживается текущим уровнем диджитализации банковских услуг, отстающим от технологических лидеров рынка.
Сильная позиция по капиталу при приемлемых показателях рентабельности. Банк поддерживает адекватные значения нормативов достаточности капитала, а также существенный буфер абсорбции убытков. Дополнительную поддержку капитальной позиции оказывает невысокая концентрация операций на крупных объектах кредитного риска. За период с 01.07.2022 по 01.07.2023 показатели рентабельности и операционной эффективности банка оказались выше, чем за аналогичный период годом ранее, но остаются на приемлемом уровне из-за роста расходов на резервирование и значительных затрат на обеспечение деятельности банка. Уровень маржинальности оценивается как адекватный, в связи с чем агентство не ожидает, что повышение процентных ставок на рынке окажет существенное негативное влияние на финансовый результат банка.
Адекватное качество активов. Более одной трети активов банка на 01.08.2023 составляет корпоративный кредитный портфель, порядка одной пятой части активов приходится на кредиты физическим лицам. Корпоративный кредитный портфель характеризуется сохраняющимся невысоким уровнем просроченной задолженности (в сравнении с рыночными показателями), адекватным уровнем обеспеченности и резервирования и приемлемой диверсификацией портфеля кредитов бизнесу. Розничный кредитный портфель поровну распределен между ипотечными и потребительскими ссудами и имеет комфортный уровень обеспеченности (половина портфеля покрыта залогом недвижимости и прав на нее), а также низкую долю просроченных ссуд. Преобладающая часть необеспеченных кредитов выдана зарплатным клиентам. Портфель ценных бумаг характеризуется высоким кредитным качеством (90% вложений представлены облигациями эмитентов с рейтингами ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА»). Свободную ликвидность банк размещает в краткосрочные депозиты в Банке России и в банках с высокими рейтингами кредитоспособности.
Комфортная ликвидная позиция обусловлена поддерживаемым банком адекватным запасом балансовой ликвидности. Дополнительным источником ликвидности в рамках сделок РЕПО может служить необремененный портфель ценных бумаг, представленный в основном облигациями с высоким рейтингом. Агентство отмечает повышенную зависимость от средств населения в качестве основного источника фондирования, которые за период с 01.08.2022 по 01.08.2023 показали небольшой рост. В то же время сложившаяся структура привлеченных средств обеспечивает банку низкую концентрацию ресурсной базы на крупнейших кредиторах, снижая вероятность крупных выплат, что оказывает позитивное влияние на оценку ликвидности. Средства на счетах клиентов-ЮЛ за указанный период демонстрировали умеренный рост. Волатильность клиентских средств, наблюдаемая в отдельные месяцы, не оказала негативного влияния на ликвидность.
Удовлетворительный уровень корпоративного управления. Система корпоративного управления, риск-менеджмента и стратегического планирования в целом соответствует масштабам бизнеса банка. Банк функционирует в рамках обновленной стратегии развития на 2022-2024 гг., которая предполагает дальнейшее органическое развитие бизнеса в рамках универсальной модели с фокусом на кредитование МСБ. Агентство позитивно оценивает проведенные банком мероприятия по совершенствованию систем ДБО и планы по диджитализации услуг на 2023-2024 гг. При этом отмечается, что доля операций в ДБО сохраняется на невысоком уровне и уступает сопоставимым по масштабам и бизнесу кредитным организациям. Агентство оценивает перспективы выполнения банком заложенных в стратегию целевых ориентиров как адекватные при условии отсутствия новых существенных внешних шоков на среднесрочном горизонте.
Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.
Кредитный рейтинг ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» был впервые опубликован 29.10.2015. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 12.10.2022.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты последнего рейтингового действия.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current/ (вступила в силу 13.06.2023).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, ПАО «ЧЕЛИНДБАНК», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» принимал участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.