«Эксперт РА» повысил кредитный рейтинг ООО «Хакасский муниципальный банк» до уровня ruBB+

Москва, 10 мая 2023 г.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» повысило рейтинг кредитоспособности ООО «Хакасский муниципальный банк» до уровня ruBB+, по рейтингу установлен стабильный прогноз. Ранее у банка действовал рейтинг кредитоспособности на уровне ruBB со стабильным прогнозом.

Пересмотр рейтинга обусловлен ростом буфера и нормативов достаточности капитала кредитной организации, сохранением удовлетворительного уровня эффективности деятельности, несмотря на резкий рост ключевой ставки в 1кв2022, а также пересмотром оценки подверженности рыночным рискам вследствие изменения методологических подходов. Кроме того, мы отмечаем, что стресс-сценарий, предполагавший ухудшение качества ссудного портфеля банка, заложенный в расчеты при предыдущей актуализации рейтинга на фоне беспрецедентного давления на банковский сектор, не реализовался. Рейтинг кредитоспособности банка также обусловлен слабой оценкой рыночных позиций, адекватным качеством активов, комфортной ликвидной позицией, а также консервативной оценкой корпоративного управления.

ООО «Хакасский муниципальный банк» – небольшой по масштабам бизнеса банк, осуществляющий свою деятельность преимущественно в Республике Хакасия. Банк специализируется на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании юридических и физических лиц. Головной офис банка находится в городе Абакане, также имеются 22 дополнительных офиса, расположенных в Республике Хакасия и в Красноярском крае.

Слабая оценка рыночных позиций обусловлена незначительными масштабами бизнеса кредитной организации на российском банковском рынке. Концентрация клиентской базы преимущественно в Республике Хакасия рассматривается агентством в качестве одного из факторов риска, поскольку указанное снижает возможности банка по наращиванию активных операций и может оказывать давление на финансовый результат при ухудшении конъюнктуры в регионе. Агентство отмечает сжатие кредитного портфеля как по розничному направлению, так и в части ссуд, выданных ЮЛ и ИП. Вместе с тем, несмотря на увеличение вложений в депозиты в Банке России, диверсификация бизнеса банка по направлениям деятельности по-прежнему оценивается как адекватная.

Адекватная позиция по капиталу при удовлетворительной рентабельности деятельности. Банк поддерживает высокие значения нормативов достаточности капитала и высокую устойчивость капитала к потенциальной реализации кредитных рисков, что обусловлено, в том числе, предоставлением субординированного депозита банку во второй половине 2022 года. Несмотря на то, что в прошлом году банком были сформированы дополнительные резервы на возможные потери, рентабельность балансового капитала по чистой прибыли по РСБУ поддерживается на удовлетворительном уровне. Банку удалось удержать рентабельность за счет высокой доли краткосрочных депозитов в Банке России. Отмечается некоторое снижение расходов на обеспечение деятельности во второй половине 2022 года, однако показатель CIR остается повышенным. Концентрация деятельности банка на объектах крупного кредитного риска, как и ранее, поддерживается на адекватном уровне.

Адекватное качество активов. Половина активов банка на 01.03.2023 сформирована кредитным портфелем без учета МБК, который представлен, в первую очередь, кредитами ЮЛ и ИП. С учетом доли ссуд 4-5 категорий качества и уровня просроченной задолженности качество корпоративного портфеля оценивается агентством как адекватное, качество ссуд ФЛ – как приемлемое. При этом в абсолютном выражении просроченная задолженность по розничному портфелю осталась на уровне прошлого года, а по портфелю ЮЛ и ИП несколько сократилась. Корпоративный ссудный портфель характеризуется приемлемой диверсификацией по отраслям, а также высоким уровнем имущественной обеспеченности. Агентство отмечает, что обеспеченность проблемных ссуд ниже, чем совокупные показатели по кредитному портфелю клиентам в целом. Как и ранее, практика страхования залогового имущества в банке не распространена. Более 40% активов приходится на средства, размещенные в ЦБ РФ и высоконадежных коммерческих банках, а также на денежные средства. Банк располагает также вложениями в ценные бумаги, кредитное качество которых оценивается как высокое.

Комфортная ликвидная позиция и приемлемая структура фондирования. Кредитная организация поддерживает комфортный запас балансовой ликвидности, при этом существует возможность привлекать дополнительный объем ликвидности в рамках сделок РЕПО под залог портфеля ценных бумаг. Ресурсная база банка сбалансирована по источникам с преобладанием средств ФЛ и приемлемой средней стоимостью привлеченных средств. В ретроспективе 12 месяцев привлеченные средства характеризовались позитивной динамикой, в первую очередь, за счет увеличения объема фондирования в розничном сегменте. Агентством отмечается повышенная доля средств крупнейшей группы кредиторов при адекватной концентрации средств 10 крупнейших групп клиентов.

Качество корпоративного управления оценивается консервативно. Уровень корпоративного управления в целом соответствует масштабам бизнеса и направлениям деятельности банка. Отмечается сохранение повышенных диспропорций между объемом кассовых операций и размером активов банка, однако показатель уверенно снижался в течение последних 6 месяцев. В 2022 году банк осуществлял деятельность в рамках стратегии развития на 2020-2024 гг., руководствуясь целевыми ориентирами бизнес-плана, при этом плановые значения по отдельным показателям по итогам 2022 года достигнуты не были. Действующая стратегия не предполагает существенного изменения бизнес-модели и предусматривает постепенное развитие основных сегментов бизнеса в трех возможных сценариях. К стратегическим рискам банка агентство относит ограниченные возможности по наращиванию бизнеса в силу концентрации активных операций на конкретном регионе присутствия на фоне сохранения нестабильной экономической обстановки.

Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.