Москва, 6 июня 2023 г.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности «Северного Народного Банка» (АО) на уровне ruB+ и изменило прогноз с негативного на стабильный.
Рейтинг банка обусловлен слабой оценкой рыночных позиций, адекватной позицией по капиталу при ограниченной способности к его генерации, удовлетворительным качеством активов, адекватной ликвидной позицией, а также консервативной оценкой корпоративного управления. Агентство отмечает, что заложенные годом ранее в стресс-тест рыночные и кредитные риски в полной мере не были реализованы, что позволило сохранить действующий уровень рейтинга и изменить прогноз на стабильный.
«Северный Народный Банк» (АО) – небольшой по размерам активов банк, специализирующийся на размещении средств на рынке МБК, кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании предприятий МСБ и инвестировании в ценные бумаги. Банк осуществляет свою деятельность преимущественно в Республике Коми, головной офис расположен в г. Сыктывкаре. Кредитная организация имеет 3 филиала (в городах: Москва, Ухта и Усинск), а также 6 дополнительных офисов (в городах: Сосногорске и Сыктывкаре).
Слабая оценка рыночных позиций обусловлена ограниченными масштабами бизнеса банка на российском банковском рынке, при этом банк выступает единственным региональным игроком в Республике Коми. Банк сохраняет низкий уровень диверсификации бизнеса по сегментам кредитного риска, что обусловлено относительно невысокой долей кредитного портфеля ЮЛ, ИП и ФЛ в активах при значительных объемах размещения на депозиты в Банке России. Кроме того, агентство отмечает сильную зависимость банка от конъюнктуры рынка домашнего региона. Уровень кредитования связанных с банком сторон оценивается как невысокий.
Адекватная позиция по капиталу при ограниченной способности к его генерации. Банк по-прежнему поддерживает высокие значения нормативов достаточности капитала, буфер абсорбции убытков оценивается как комфортный. Агентством отмечается использование банком регуляторного послабления в части формирования резервов на возможные потери по заблокированным активам при расчете нормативов достаточности капитала, при этом их влияние на капитальную позицию оценивается как незначительное. По итогам 2022 г. банк получил прибыль в 1,5 раза больше прибыли за 2021 г., при этом основную поддержку прибыльности банка в течение последних 12 месяцев оказало получение промежуточных дивидендов за 2022 г. по долевым ценным бумагам и восстановление резервов по ссудному портфелю. Агентством отмечается ухудшение операционной эффективности бизнеса банка как за 2022 г., так и за период с 01.04.2022 по 01.04.2023, что обусловлено снижением чистых процентных и чистых комиссионных доходов в данные периоды. В результате способность банка к генерации капитала по сравнению с прошлыми периодами снизилась. Концентрация активных операций и внебалансовых обязательств на объектах крупного кредитного риска сохраняется на умеренно высоком уровне.
Приемлемое качество активов. Значительный объем активов банка размещен на депозите в Банке России, на кредитный портфель без учета МБК приходится около трети активов на 01.04.2023. Ссудная задолженность без учета МБК представлена, в первую очередь, кредитами, выданными субъектам малого и среднего бизнеса, и характеризуется приемлемым уровнем просроченной задолженности и ссуд III-V категорий качества при повышенной концентрации активных операций на объектах крупного кредитного риска. Уровень обеспеченности ссудного портфеля оценивается как адекватный: портфель ссуд ЮЛ и ИП практически полностью обеспечен залогом недвижимости или прав на нее. Портфель ценных бумаг за период с 01.04.2022 по 01.04.2023 сократился и формирует менее 1/5 активов, при этом по-прежнему отмечается высокое кредитное качество эмитентов. С 01.01.2023 банк учитывает портфель ценных бумаг по справедливой стоимости, таким образом, регуляторное послабление по неотражению в отчетности переоценки ценных бумаг более не используется. В части требований по еврооблигациям, номинированным в иностранной валюте, обслуживание долга по которым затруднено в силу внешних санкционных ограничений, банк принял решение о равномерном создании резервов до полного покрытия требований. Портфель банковских гарантий удвоился, но составляет менее четверти капитала в 1 кв. 2023 г., при этом в течение последних 12 месяцев банк не осуществлял по ним выплаты.
Адекватная ликвидная позиция обусловлена существенным запасом балансовой ликвидности (среднее покрытие привлеченных средств высоколиквидными активами и ликвидными активами на уровне 1 кв. 2022 г.), а также возможностью по привлечению дополнительных ресурсов в рамках сделок РЕПО под залог необремененного портфеля ценных бумаг. У банка сохраняется высокая зависимость от средств ФЛ как основного источника фондирования. Для ресурсной базы характерен приемлемый уровень диверсификации по средствам 10-ти крупнейших групп кредиторов, при этом концентрация на средствах крупнейшей группы – повышенная. На протяжении 2023 г. банк планирует сохранить структуру ресурсной базы, при некотором приросте текущих остатков на счетах ЮЛ, что позитивно отразится на оптимизации процентных расходов банка.
Качество корпоративного управления оценивается консервативно. Уровень корпоративного управления в целом соответствует масштабам бизнеса и направлениям деятельности банка. Агентством отмечается недостаточная независимость менеджмента банка в принятии управленческих решений, в том числе по причине отсутствия независимых участников в Совете директоров банка. Банк осуществляет свою деятельность по утвержденному годовому плану на 2023 г. с учетом актуальных макроэкономических параметров. При этом долгосрочная стратегия банком не представлена ввиду высокой волатильности и неопределенности бизнес-среды. Основным целевым ориентиром банка на 2023 г. является сохранение основных балансовых показателей на уровне конца 2022 г. при снижении рентабельности деятельности в связи с ожидаемым сокращением доходов, полученных от долевых ценных бумаг. Приоритетом для банка является обслуживание уже имеющегося пула клиентов, а также участие в государственных программах поддержки субъектов МСБ, что обеспечит прирост клиентской базы. По мнению агентства, заложенные в стратегию показатели не являются достаточными для усиления конкурентных позиций банка в перспективе нескольких лет.
Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.
Кредитный рейтинг «Северный Народный Банк» (АО) был впервые опубликован 15.02.2018. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 16.06.2022.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты присвоения или последнего пересмотра.
При присвоении кредитного рейтинга применялась Методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current/ (вступила в силу 19.07.2022).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, «Северный Народный Банк» (АО), а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, «Северный Народный Банк» (АО) принимало участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало «Северный Народный Банк» (АО) дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.