Москва, 1 июня 2023 г.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности ООО «ХКФ Банк» на уровне ruBВВ+, прогноз по рейтингу стабильный.
Рейтинг банка обусловлен умеренно высокой оценкой рыночной позиции, высокой капитальной позицией при удовлетворительной эффективности деятельности, приемлемым качеством активов, а также адекватными оценками ликвидности и корпоративного управления.
ООО «ХКФ Банк» – крупный по размеру активов банк, специализирующийся на беззалоговом розничном кредитовании. Офисная сеть имеет широкий географический охват – более 200 подразделений по всей России.
Умеренно высокие рыночные позиции. Банк стабильно занимает лидирующие позиции в сегменте потребительских кредитов и продолжает сотрудничество с основными онлайн-сервисами продаж. Концентрация деятельности на необеспеченном розничном кредитовании обуславливает недостаточную диверсификацию бизнеса по сегментам риска. В рамках расширения продуктовой линейки планируется развитие транзакционного бизнеса с корпоративными клиентами и клиентами МСБ, в том числе по линии ВЭД. Величина активов кредитной организации во 2кв2022 показала снижение на фоне повышенных геополитических рисков. Рост кредитного портфеля возобновился в 4кв2022 и, согласно планам банка, на 2023 год ожидается его умеренная динамика. В первой половине 2023 года банк продал портфель карт рассрочки «Свобода» в связи с оптимизацией продуктовой линейки.
Высокая позиция по капиталу при удовлетворительной способности к его генерации. Показатели достаточности капитала на 01.04.2023 находятся на высоком уровне, при этом за прошедший год капитальная позиция незначительно сократилась за счёт снижения собственных средств в результате выкупа банком части собственных долей и роста активов, взвешенных по риску. Показатели рентабельности за период 01.04.2022-01.04.2023 снизились относительно значений годом ранее, но находятся на удовлетворительном уровне. По мере восстановления темпов развития основного бизнеса в среднесрочной перспективе ожидается рост показателей прибыльности, что может оказать поддержку кредитному рейтингу. Формирование резервов по кредитному портфелю и удорожание фондирования привели к убытку в начале 2022 года. Однако последующее восстановление кредитования населения и развитие комиссионного бизнеса позволили банку завершить 2022 год с прибылью. В 1кв2023 банк продолжает демонстрировать положительный финансовый результат. Эффективность управления доходами и расходами, несмотря на оптимизацию операционных затрат, агентство оценивает как умеренную. Концентрация активных операций на объектах крупного кредитного риска несколько выросла, но остаётся на низком уровне. Объём активов, которыми банк не может распоряжаться в силу санкционных ограничений, является незначительным и консервативно зарезервирован.
Приемлемое качество активов. Превалирующая часть активов приходится на ссудную задолженность физических лиц – в основном потребительские и POS-кредиты. Доля просроченной задолженности и ссуд 4-5 категорий качества за период 01.04.2022-01.04.2023 показали тенденцию к росту, однако в целом остаются на приемлемом уровне. Во 2пг2022 банк несколько смягчил рисковую политику, в связи с чем выросла доля просроченной задолженности в выдачах 3кв2022, что банком консервативно закладывалось в рисковую модель. Около десятой части активов представлены средствами в кредитных организациях преимущественно высокого уровня кредитоспособности. Портфель ценных бумаг составляет небольшую долю активов и в основном представлен выпусками эмитентов, имеющих рейтинги на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА».
Адекватная позиция по ликвидности обусловлена наличием приемлемого запаса мгновенной ликвидности при недостаточной сбалансированности активов и пассивов на горизонте 30 дней. Также банк имеет доступ к дополнительной ликвидности в рамках сделок РЕПО с ценными бумагами и использует фондирование за счёт публичного рынка заимствований. Основная часть пассивов представлена средствами населения, привлечённых по рыночным ставкам. Розничный характер фондирования обуславливает низкую долю средств крупнейших кредиторов в пассивах. Средства корпоративных клиентов привлечены в несущественном объёме.
Адекватная оценка корпоративного управления. Качество корпоративного управления в целом соответствует масштабам и направлениям деятельности банка. В банке произошли изменения в части состава совета директоров и топ-менеджмента, при этом обеспечена преемственность ключевых бизнес-практик и стратегических приоритетов. Кредитная организация функционирует в рамках обновлённой концепции развития до 2027 года включительно, которая подразумевает умеренный рост бизнеса за счёт расширения клиентской базы и повышение эффективности деятельности за счёт диверсификации доходов. Стратегический фокус банка направлен на онлайн и кросс-продажи, а также комиссионный бизнес. При этом агентство отмечает характерную для всего банковского сектора стратегическую неопределенность, которая может сказаться на выполнении ключевых параметров стратегии развития банка.
Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.
Кредитный рейтинг ООО «ХКФ Банк» был впервые опубликован 04.07.2017. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 01.06.2022.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты присвоения или последнего пересмотра.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current/ (вступила в силу 19.07.2022).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, ООО «ХКФ Банк», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, ООО «ХКФ Банк» принимало участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало ООО «ХКФ Банк» дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.