Спустя месяц после вступления в силу требований к банкам указывать на сайтах и в офисах не только минимальные ставки по кредитам, но и так называемый размер ПСК - полную стоимость кредита, полной картины о ставках по-прежнему нет, отмечают опрошенные "РГ" эксперты. Рынок стал прозрачнее, но из 13 системно значимых банков требования выполнили не все. Некоторые просто не стали указывать ставку, завуалировав ее под ежемесячный платеж, который все равно учитывает минимальные проценты.
Что изменилось для банков и их клиентов
Поправки в федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" вступили в силу 21 января: с их появлением изменились правила расчета ПСК и обязательства банков. Сейчас кредитные организации должны указывать не просто минимальную ставку, но и диапазон полной стоимости кредита - рядом и тем же размером шрифта. Такие условия распространяются и на финансовые маркетплейсы, рекламирующие банковские продукты.
Как отмечает ЦБ, банки уже давно указывают ПСК в договоре. Но часто ее значение они занижали, не учитывая все расходы. В рекламе и на сайтах, как правило, не указывались не только ПСК, но и реальные ставки. Предлагались минимальные, например, 3-5%, что даже ниже доходности по депозитам.
"При этом они делали оговорки, что такие ставки действуют только при покупке допуслуг. Комиссии от продажи таких услуг часто, при этом формально законно, не включали в ПСК", - отмечают в Банке России. Соответственно, и рекламные условия на деле оказывались недоступны заемщикам.
Управляющий директор рейтингового агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов пояснил "РГ", что в упрощенном варианте таких компонентов для определения ПСК - три: ключевая ставка определяет только один из них. Поэтому полная стоимость кредита в среднем так далека от нее, указывает он. "Премия за риск сейчас может расти из-за ухудшения средней кредитоспособности заемщиков на фоне повышенной общей закредитованности. - говорит Беликов. - Но главное в обсуждаемом контексте - это, конечно, платные дополнительные услуги, оказываемые или опосредуемые банками при выдаче кредитов. Это страховки, информирование и консультирование".
Поправки в законодательстве улучшают ситуацию в плане прозрачности: есть понимание верхних границ. Но на практике, как считает Беликов, диапазоны получаются настолько широкими, что вряд ли кто-то будет воспринимать их всерьез и принимать решения на их основе.
"Если вы увидите, что ПСК для вас может составить, например, от 15 до 70% годовых, вы, вероятнее всего, не станете принимать какие-либо решения на основании этой информации, а попытаетесь прояснить ситуацию у кредитного менеджера", - рассуждает управляющий директор "Эксперт РА". Кредитный менеджер, в свою очередь, может попытаться успокоить заемщика и, как и раньше, навязать ему дополнительные услуги.
"На мой взгляд, модификация требований к раскрытию ПСК не решает фундаментальных задач вроде снижения частоты случаев критического ухудшения долговой нагрузки заемщиков из-за их неполного информирования", - полагает Беликов. Более материальные результаты, в свою очередь, могли бы дать проверки ценообразования по дополнительным услугам или, например, ограничение их спектра.
"В частности, базовое консультирование и информирование заемщика - скорее обязанность кредитора, нежели нечто такое, за что заемщик должен доплачивать", - считает эксперт.
Источник: Российская газета
