Доля заемщиков с ПДН более 80% начинает снижаться
Резко выросшая за последние два года доля высоко закредитованных ипотечных заемщиков в их общем объеме может существенно снизиться в 2024 году - на треть, по оценкам агентства "Эксперт РА". Причиной, по версии аналитиков, станет в первую очередь ужесточение регулирования. На фоне общего замедления рынка ипотеки потеря таких клиентов может создать риски для самих банкиров и негативно повлиять на рынок недвижимости. Хотя по крайней мере для кредитных организаций эксперты видят возможности диверсификации портфелей.
В "Эксперт РА" ожидают, что за 2024 год доля ипотеки, выдаваемой заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, сократится с 45% (такой уровень был на начало года) до 30%. По оценке ЦБ, за два года эта доля увеличилась в 1,5 раза. Пик наблюдался в третьем квартале 2023 года, когда она достигла 47%.
ПДН был введен для обязательного расчета банками и МФО в октябре 2019 года. ПДН отражает долю доходов гражданина, которая уходит на погашение кредитов.
Во всем ипотечном портфеле российских кредитных организаций на начало года (18,2 трлн руб.), по оценке Банка России, на заемщиков с ПДН более 80% приходилось 35%.
Снижение доли высокорискованной ипотеки в структуре выдач будет происходить "на фоне ужесточающегося регулирования", поясняет оценки агентства директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Ксения Якушкина. С марта 2024 года ЦБ дополнительно повысил макропруденциальные надбавки по ипотечным кредитам с высоким ПДН, более того, как ожидается, с июля ЦБ сможет вводить макропруденциальные лимиты в ипотеке.
Для занижения расчетного ПДН банки в целях уменьшения регуляторной нагрузки на капитал практиковали увеличение сроков кредита. Однако это несет риски ухудшения обслуживания задолженности в будущем, считают в "Эксперт РА". Там полагают, что в перспективе возможно распространение ограничений и на срочность кредитов.
В "Эксперт РА" подтверждают, что в этом году может быть "заметное замедление динамики ипотечного портфеля" на фоне прогноза снижения выдач ипотеки на 30%.
Источник: Коммерсантъ
