«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг ООО «АТБ» Банк на уровне ruBB и изменил прогноз на стабильный

Москва, 07.05.2026

Резюме

«Эксперт РА» подтвердил рейтинг кредитоспособности ООО «АТБ» Банк (далее – Банк, Кредитная организация) на уровне ruBB и изменил прогноз с развивающегося на стабильный.

Рейтинг Банка обусловлен ограниченными рыночными позициями, комфортной позицией по капиталу при росте рентабельности, удовлетворительным качеством активов, приемлемой ликвидной позицией, а также консервативной оценкой корпоративного управления. Изменение прогноза по рейтингу с развивающегося на стабильный обусловлено снижением уровня неопределенности относительно бизнес-модели и стратегии развития Банка на фоне сдержанного роста портфеля автокредитов.

ООО «АТБ» Банк – является расчетным банком крупного многопрофильного холдинга, преимущественно ориентированного на продажу и обслуживание автомобилей (далее – холдинг). Банк специализируется на автокредитовании ФЛ в автосалонах холдинга, корпоративном кредитовании, а также расчетно-кассовом обслуживании ЮЛ и ФЛ. Головной офис и 14 дополнительных офисов Банка расположены в Москве, Санкт-Петербурге и Московской области.

Обоснование рейтинга

Ограниченные рыночные позиции обусловлены сохраняющимися небольшими масштабами бизнеса Кредитной организации на российском банковском рынке (на 01.03.2026 Банк находился на 141 месте по активам согласно рэнкингу «Эксперт РА»), ограниченной клиентской базой в сегменте кредитования. Диверсификация бизнеса по направлениям деятельности снизилась, но остается на приемлемом уровне: индекс Херфиндаля-Хиршмана по активам на 01.03.2026 составил 0,38 против 0,35 годом ранее, что обусловлено ростом доли МБК и портфеля ценных бумаг в структуре активов при сдержанном росте портфеля автокредитов. Концентрация активных операций на контрагентах, имеющих отдельные признаки аффилированности с Кредитной организацией, с учетом привлеченных средств от таких клиентов остается приемлемой.

Комфортная позиция по капиталу при улучшении оценки рентабельности с чувствительной до адекватной. Банк поддерживает высокие значения нормативов достаточности капитала (Н1.0 – 36,7%, Н1.2 – 13,5% на 01.03.2026), капитальный буфер за период с 01.03.2025 по 01.03.2026 увеличился с 17 до 28%, что позитивно оценивается Агентством. Концентрация крупных кредитных рисков сохраняется на комфортном уровне: отношение крупных кредитных рисков к нетто-активам составило около 16% на 01.03.2026, при этом за последние 12 месяцев произошло снижение крупнейшего кредитного риска с 5,2 до 3,2% чистых активов, что позитивно оценивается Агентством. За последние 12 месяцев отмечается рост рентабельности деятельности Банка на фоне восстановления резервов и роста чистого процентного дохода: ROE с учетом СПОД за 2025 год составила 19% против 3,6% годом ранее. Операционная эффективность Банка по-прежнему оценивается как высокая: CIR за 2025 год составил порядка 33%.

Удовлетворительное качество активов. Основная часть валовых активов Банка представлена портфелем автокредитов (около 39% активов). При этом почти весь портфель относится к III-V категории качества, в том числе на долю V категории качества приходится 47% при сохранении низкого уровня просроченной задолженности (1,4% портфеля). Указанное обстоятельство обусловлено тем, что Банк к V категории качества относит заемщиков с неподтвержденным доходом и, в соответствии с требованиями законодательства, вынужден формировать по таким кредитам повышенные резервы. Еще около 37% активов приходилось в совокупности на такие ликвидные компоненты как наличность, требования к Банку России и коммерческим банкам преимущественно с рейтингами на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА». Портфель ценных бумаг формирует порядка 17% активов и также имеет высокое кредитное качество. Корпоративный кредитный портфель, представленный в основном ссудами крупному бизнесу, на 01.03.2026 составил около 15% активов и характеризовался удовлетворительным качеством: доля просроченной задолженности в портфеле составила 16%, доля ссуд IV-V категории качества составила также 16%. Уровень отраслевой диверсификации портфеля ЮЛ и ИП оценивается как невысокий: на три крупнейшие отрасли в совокупности пришлось около 70% портфеля на 01.03.2026. Залоговая обеспеченность клиентского кредитного портфеля оценивается как комфортная: покрытие ссудного портфеля обеспечением без учета поручительств и гарантий составило порядка 227% на 01.03.2026.

Приемлемая ликвидная позиция обусловлена текущей структурой активов с преобладанием ликвидных компонентов: средний уровень покрытия привлеченных средств ликвидными активами за период с 01.03.2025 по 01.03.2026 составил около 52%. При том, что Банк, как и прежде, сохраняет возможность привлечения дополнительной ликвидности в рамках сделок РЕПО, учитывая высокое качество портфеля необремененных ценных бумаг. Основным источником фондирования остаются средства ЮЛ (57% пассивов на 01.03.2026), представленные в значительной мере средствами компаний холдинга и его партнеров, что снижает риски неконтролируемых оттоков. Концентрация ресурсной базы на крупнейших кредиторах оценивается как комфортная: остатки на счетах 10 групп кредиторов формировали около 45% пассивов на 01.03.2026, доля средств крупнейшего кредитора в пассивах – 14%.

Консервативная оценка корпоративного управления. Для банка характерна повышенная концентрация бизнес-процессов и ключевых управленческих решений на бенефициарах, а также отдельные недостатки в системе внутреннего контроля и управления рисками. Кроме того, сохраняются значительные диспропорции между оборотами по клиентским счетам и объемом активов Банка и интенсивный наличный денежный оборот, который обусловлен спецификой деятельности по РКО компаний и автосалонов холдинга. По информации Банка, значительный объем операций с наличными денежными средствами обусловлен преимущественно практикой выкупа автосалонами автомобилей у клиентов без приобретения нового автомобиля либо возвратом ранее внесенных клиентами авансов при отмене сделок. Данные факты повышают потенциал реализации операционных и регулятивных рисков, что требует дополнительного внимания со стороны Банка к внутренним процедурам по противодействию сомнительным операциям. Банк осуществляет свою деятельность в рамках стратегии развития на 2025-2027 гг., согласно которой стратегический фокус остается сосредоточен на обслуживании финансовых потоков компаний холдинга, его партнеров и контрагентов, а также умеренном наращивании портфеля автокредитов.

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruBB

Оценка внешнего влияния: -

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.

Регуляторное раскрытие