Москва, 21.11.2025
Резюме
«Эксперт РА» подтвердил рейтинг кредитоспособности ООО «Унифондбанк» (далее – Банк, Кредитная организация) на уровне ruBB-, прогноз по рейтингу стабильный.
Рейтинг кредитоспособности Банка обусловлен слабой оценкой рыночных позиций, адекватной позицией по капиталу при высокой способности к его генерации, адекватными качеством активов и позицией по ликвидности, а также консервативной оценкой качества корпоративного управления.
ООО «Унифондбанк» специализируется на расчетно-кассовом обслуживании и кредитовании юридических лиц, а также операциях МБК. Со 2кв2025 Банк активно обслуживает ВЭД. Головной офис Кредитной организации расположен в Москве, иные обособленные подразделения отсутствуют.
Обоснование рейтинга
Слабые рыночные позиции обусловлены небольшими масштабами бизнеса на федеральном уровне и незначительным объёмом кредитования ЮЛ и ФЛ. Активы Кредитной организации за период с 01.09.2024 по 01.09.2025 выросли более чем в 5 раз за счёт привлечения средств корпоративных клиентов на расчётные счета и размещения их в Банке России и коммерческих банках на счетах НОСТРО и МБК, при этом корпоративный кредитный портфель снизился на 18%. Значительный объём краткосрочных компонентов в структуре активов обуславливает слабую диверсификацию активов по сегментам: индекс Херфиндаля-Хиршмана на 01.09.2025 составил 0,98. Объём активных операций Банка с аффилированными лицами оценивается как низкий.
Адекватная позиция по капиталу при высокой способности к его генерации. Ввиду невысокого объёма активов под риском достаточность капитала сохраняется на избыточном уровне (Н1.0 на 01.09.2025 составил 63%). Запас капитала позволяет выдержать потенциальное обесценение около 62% базы подверженных кредитному риску и риску обесценения активов и внебалансовых обязательств. Концентрация кредитных рисков на клиентах находится на низком уровне: совокупный объём крупных кредитных рисков на 01.09.2025 составлял 4% активов-нетто, крупнейший кредитный риск – 2%. Рентабельность и операционная эффективность бизнеса находятся на высоком уровне: ROE за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 составила 37%, CIR – 11%. Прибыль Банка преимущественно сформирована за счет процентных доходов от размещения средств в Банке России и коммерческих кредитных организациях, а также доходов от операций с иностранной валютой, которые оцениваются Агентством как нестабильный компонент.
Адекватное качество активов. Доминирующую часть активов на 01.09.2025 формировало размещение в Банке России (24%), а также в кредитных организациях (65%) преимущественно с высокими рейтингами кредитоспособности. На корпоративный кредитный портфель пришлось на указанную дату около 1% активов, ссуды бизнесу характеризуются низким кредитным качеством: доля просроченной задолженности составила 76%, доля ссуд IV-V категорий качества – 80%, при этом проблемная задолженность полностью зарезервирована. Прочие активы составляли около 10% валюты баланса на 01.09.2025 и в основном представлены расчётами с Московской биржей.
Адекватная ликвидная позиция отражает полное покрытие привлечённых средств Банка его ликвидными активами по состоянию на 01.09.2025. Ключевым источником фондирования являются средства ЮЛ, составляющие 78% пассивов. Наличие крупных остатков на расчётных счетах ЮЛ-резидентов и нерезидентов, с одной стороны, обуславливает слабую диверсификацию ресурсной базы по клиентам (на 10 крупнейших групп кредиторов приходится 76% пассивов), с другой стороны – положительно влияет на стоимость фондирования. При этом остатки средств на счетах корпоративных клиентов характеризуются высоким уровнем волатильности, который зависит от сезонности и макроконъюнктуры. Ограничения на профиль фондирования по-прежнему накладываются отсутствием возможности привлечения средств населения (Банк не входит в ССВ).
Консервативная оценка корпоративного управления. Система корпоративного управления и организации бизнес-процессов в целом соответствует сопоставимым по размеру и профилю кредитным организациям при наличии отдельных недостатков в риск-менеджменте. Топ-менеджмент обладает необходимыми компетенциями и опытом работы, однако отмечается неоптимальная численность штата комплаенс-подразделений. Специфика работы с отдельными компаниями из сегмента МСБ на РКО по-прежнему может нести в себе повышенные регулятивные риски для Банка. В рамках активного обслуживания ВЭД и необходимости предоставления соответствующего уровня клиентского сервиса и информационной безопасности Банком проведён ряд мероприятий по усилению соответствующих подразделений. Банк функционирует в рамках стратегии развития до 2028 года включительно, при этом ожидается, что бизнес-модель не претерпит существенных изменений и будет ориентирована на обслуживание участников ВЭД при сохранении консервативной кредитной политики.
Оценка внешнего влияния
Факторы внешнего влияния отсутствуют.
Компоненты рейтинга
Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruBB-
Оценка внешнего влияния: -
Прогноз по рейтингу
По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.
Регуляторное раскрытие
| Полное наименование объекта рейтинга | Общество с ограниченной ответственностью «Универсальный фондовый банк» |
| Сокращенное наименование объекта рейтинга (при наличии) | ООО «Унифондбанк» |
| Вид объекта рейтинга: | Кредитная организация |
| Страна регистрации объекта рейтинга в соответствии с Общероссийским классификатором стран мира | Россия |
| Идентификационный номер налогоплательщика рейтингуемого лица | 7744002660 |
| Регистрационный номер кредитной организации в соответствии с Книгой государственной регистрации кредитных организаций | 3416 |
| Дата первого опубликования кредитного рейтинга | 12.04.2018 |
| Дата последнего опубликования кредитного рейтинга/рейтингового действия | 27.11.2024 |
| Рейтинговая шкала | Российская национальная рейтинговая шкала |
| Запрошенность рейтинга | Да |
| Ключевые источники информации | Данные объекта рейтинга/рейтингуемого лица, а также данные АО «Эксперт РА» и из открытых источников. |
| Имеющиеся ограничения кредитного рейтинга или прогноза по кредитному рейтингу, в том числе в отношении качества имеющейся в распоряжении кредитного рейтингового агентства информации об объекте рейтинга | Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. |
| Сведения о стандартах составления бухгалтерской (финансовой) отчетности, использованной АО «Эксперт РА» в качестве источника информации при осуществлении рейтингового действия, а также о дате составления последней такой бухгалтерской (финансовой) отчетности (в случае использования кредитным рейтинговым агентством бухгалтерской (финансовой) отчетности в качестве источника информации при осуществлении рейтингового действия) | РСБУ 01.09.2025 |
| Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему | Не позднее года с даты последнего рейтингового действия |
| Сведения обо всех методологиях, применявшихся при определении кредитного рейтинга и (или) прогноза по кредитному рейтингу, в том числе для оценки собственной (самостоятельной) кредитоспособности рейтингуемого лица и оценки влияния на кредитный рейтинг рейтингуемого лица факторов, не учитываемых при оценке собственной (самостоятельной) кредитоспособности рейтингуемого лица (далее - факторы внешнего влияния), с описанием целей применения каждой методологии | При определении кредитного рейтинга и (или) прогноза по кредитному рейтингу, в том числе для оценки собственной (самостоятельной) кредитоспособности рейтингуемого лица и оценки влияния на кредитный рейтинг рейтингуемого лица факторов, не учитываемых при оценке собственной (самостоятельной) кредитоспособности рейтингуемого лица, применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам (вступила в силу 08.04.2025). Ссылка на раздел с методологической базой: https://raexpert.ru/ratings/methodologies |
| Наличие мотивированной апелляции | В рамках процесса присвоения кредитного рейтинга, указанного в данном пресс-релизе, была рассмотрена мотивированная апелляция Банка, которая была подана на решение комитета подтвердить рейтинг на уровне ruBB-, прогноз стабильный. Банк в рамках мотивированной апелляции предоставила информацию о конкурентных позициях, о показателях операционной эффективности и ликвидной позиции, о корпоративном управлении. Проанализировав данную информацию с учетом требований действующих методологий, рейтинговый комитет не нашел оснований для изменения ранее принятого решения по рейтингу и прогнозу, перерасчет показателей, влияющих на рейтинг, не производился. |
| Описание содержания оказанных рейтингуемому лицу в течение года, предшествующего рейтинговому действию, дополнительных услуг с указанием периода их оказания (если такие услуги оказывались) | АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало дополнительных услуг. |
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.
Краткая информация о Банке
| Название | ООО "Унифондбанк" |
| Номер лицензии | 3416 |
| Тип лицензии | Универсальная |
| Вхождение в ССВ | Нет |
| Головной офис | Москва |
Ключевые показатели Банка
| Показатели | 01.01.25 | 01.09.25 |
| Активы, млн руб. | 10 488 | 32 652 |
| Капитал, млн руб. | 3 216 | 4 206 |
| Н1.0, % | 225.5 | 63.5 |
| Н1.2, % | 176.0 | 59.9 |
| Доля просроченных ссуд ЮЛ и ИП, % | 100.0 | 75.7 |
| Доля просроченных ссуд ФЛ, % | 44.6 | 39.7 |
| Уровень резервирования ссуд (без учёта МБК), % | 93.4 | 74.3 |
| Н2, % | 119.6 | 120.3 |
| Н3, % | 157.5 | 118.8 |
Источник: расчеты "Эксперт РА" по данным ООО "Унифондбанк"
Финансовые показатели Банка
| Показатели | 2024г. | 1пг2025* |
| Чистая прибыль, млн руб. | 651 | 806 |
| ROE, % | 22.3 | 44.2 |
| COR по кредитам, % | -6.7 | -7.3 |
| NIM, % | 13.7 | 16.6 |
| CIR, % | 18.0 | 9.0 |
* Относительные показатели приведены в годовом выражении
Источник: расчеты "Эксперт РА" по данным ООО "Унифондбанк"
Оценка блоков анализа
Связанные отчеты
Итоги банковского сектора за 1-е полугодие 2025 года: пит-стопБанковский сектор по итогам I квартала 2025 года: холодная весна 25-го
Контакты
По вопросам получения рейтинга
+7 (499) 418-00-39
sale@raexpert.ru
Служба внутреннего контроля
+7 (495) 225-34-44 (доб. 1645, 1734)
+7 (499) 418-00-41 (доб. 1645, 1734)
compliance@raexpert.ru
Контакты для СМИ
+7 (495) 225-34-44 (доб. 1856, 1650)
+7 (499) 418-00-41 (доб. 1856, 1650)
pr@raexpert.ru