Москва, 10 марта 2023 г.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» повысило рейтинг кредитоспособности АО «ГЕНБАНК» (далее – Генбанк, банк, кредитная организация) до уровня ruBB+. По рейтингу установлен стабильный прогноз. Ранее у банка действовал рейтинг ruBB со стабильным прогнозом.
Повышение рейтинга связано с досрочным выполнением плана финансового оздоровления (далее – ПФО) в части достижения положительной величины собственных средств во 2пг2022 и соблюдения норматива долгосрочной ликвидности. Также позитивно на рейтинге отразился рост буфера текущей ликвидности банка. Помимо этого, рейтинг обусловлен ограниченными рыночными позициями, умеренно высокой рентабельностью бизнеса, удовлетворительным качеством активов, а также консервативной оценкой корпоративного управления. Положительное влияние на уровень рейтинга оказывает высокая вероятность поддержки банка его акционером в случае необходимости.
АО «ГЕНБАНК» - средний по масштабам бизнеса банк, специализирующийся на РКО, а также корпоративном и розничном кредитовании. Головной офис находится в г. Симферополе, 60 структурных подразделений представлены в Республике Крым, Севастополе, Краснодаре, Москве и Московской области.
Ограниченные рыночные позиции обусловлены невысокими масштабами бизнеса на российском банковском рынке. При этом отмечаются адекватные конкурентные позиции банка в Республике Крым и концентрация деятельности преимущественно в домашнем регионе (на него приходится более двух третей кредитного портфеля ЮЛ, ИП и ФЛ, а также больше половины привлеченных клиентских остатков без учета средств ГК «АСВ» на 01.12.2022). В соответствии с утвержденным ПФО, привлеченные в рамках финансового оздоровления средства от ГК «АСВ» инвестированы в ценные бумаги эмитентов высокого кредитного качества, формирующие чуть менее половины активов Генбанка. В результате бизнес кредитной организации характеризуется слабой диверсификацией по структуре активов. Половина доходов приходится на ценные бумаги и высоколиквидные активы, почти треть – на кредитование и РКО субъектов МСБ, порядка шестой части – на доходы от розничного кредитования.
Достижение положительного капитала при умеренно высокой рентабельности. До 4кв2022 банк имел отрицательную величину собственных средств в связи с полностью сформированными резервами по всем проблемным активам в рамках ПФО. В 2031 году, в соответствии с ПФО, процедура финансового оздоровления должна быть завершена. Банк существенно перевыполняет требования ПФО по величине капитала, в результате в анализируемом периоде достигнуты положительные значения собственных средств, при этом ни один из нормативов достаточности капитала на данный момент не соблюдается. Рентабельность активов и операционная эффективность находятся на умеренно высоком уровне. С учётом текущих темпов генерации капитала за 2023 год банк планирует увеличение величины собственных средств в полтора раза.
Удовлетворительное качество активов. Наибольшую долю в структуре активов банка составляют вложения в рублёвые ценные бумаги (порядка половины валовых активов на 01.01.2023), их качество оценивается как высокое. Кредитный портфель формирует более одной трети активов. Основной его компонент – ссуды ЮЛ и ИП – по-прежнему характеризуется высокой долей проблемных ссуд, хотя за 2022 год доля просроченной задолженности сократилась за счёт роста кредитного портфеля. Просроченная задолженность в портфеле розничных ссуд также находится на высоком уровне, несмотря на ряд уступок прав требования. Уровень залоговой обеспеченности совокупного ссудного портфеля демонстрирует постепенное увеличение, но остаётся недостаточно высоким. Агентство отмечает приемлемую концентрацию деятельности на объектах крупного кредитного риска. Кредитная организация находится под санкциями с 2014 года, в связи с чем ограничения 2022 года оказали минимальное влияние на её деятельность.
Удовлетворительная ликвидная позиция. Для банка по-прежнему характерен ограниченный запас ликвидности, однако агентство учитывает стабильный характер средств ключевого кредитора в рамках ПФО (более трети пассивов, или около половины привлечённых средств на 01.01.2023 представлено долгосрочными безотзывными займами под 0,51% годовых). Риски крупных выплат, не учтённых в нормативах ликвидности, на горизонте действия рейтинга отсутствуют. Существенная часть портфеля ценных бумаг обременена по состоянию на 01.01.2023, однако соответствующие выплаты в рамках сделок РЕПО учтены в нормативе текущей ликвидности. Среднее значение норматива Н3 без учёта совокупных минимальных остатков по клиентским счетам на протяжении 2пг2022 поддерживалось на более высоком уровне, чем в 2021 году, как и доля ликвидных активов, и покрытие ими привлечённых средств.
Консервативная оценка корпоративного управления. Уровень корпоративного управления в целом рассматривается как соответствующий поставленным перед банком задачам в рамках требований ПФО. В конце 2022 года банком утверждена стратегия развития на 2023-2025 гг., согласно которой предполагается сдержанный рост кредитного портфеля. В 2023 году ожидается сохранение ориентации Генбанка в основном на обслуживание корпоративного бизнеса и розницы в ключевом регионе присутствия. По мнению агентства, реализация текущей стратегии не приведет к значительному укреплению рыночных позиций банка и усилению его конкурентных преимуществ на российском банковском рынке.
Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.
Кредитный рейтинг АО «ГЕНБАНК» был впервые опубликован 14.05.2012. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 15.03.2022.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты присвоения или последнего пересмотра.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current (вступила в силу 19.07.2022).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, АО «ГЕНБАНК», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, АО «ГЕНБАНК» принимало участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало АО «ГЕНБАНК» дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.