«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг «Республиканский Кредитный Альянс» (ООО) на уровне ruB

Москва, 16 августа 2023 г.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности «Республиканский Кредитный Альянс» (ООО) на уровне ruB со стабильным прогнозом.

Рейтинг кредитоспособности банка обусловлен слабой оценкой рыночных позиций, адекватной позицией по капиталу при невысокой рентабельности бизнеса, приемлемым качеством активов, адекватной ликвидной позицией, а также консервативной оценкой корпоративного управления.

«Республиканский Кредитный Альянс» (ООО) - небольшой по размеру активов банк, имеющий базовую лицензию и специализирующийся на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании предприятий МСБ, а также на предоставлении банковских гарантий. Банк представлен головным офисом в г. Москве, обособленные подразделения отсутствуют.

Слабая оценка рыночных позиций обусловлена незначительными конкурентными позициями кредитной организации на банковском рынке РФ и узкой клиентской базой в сегменте кредитования. Также отмечается отсутствие офисной сети и ограниченная география деятельности банка. Деятельность банка на протяжении периода с 01.07.2022 по 01.07.2023 характеризовалась ростом диверсификации, что было обусловлено увеличением объемов бизнеса по ключевым кредитным направлениям. В то же время мы отмечаем повышенную концентрацию портфеля ссуд ЮЛ и ИП на заемщиках, занятых в строительной отрасли, а также рост объема активов, приходящихся на связанные с банком структуры, отмеченный за указанный период.

Адекватная позиция по капиталу при невысокой рентабельности бизнеса. Банк поддерживает высокие значения нормативов достаточности капитала, что обуславливает высокую устойчивость капитала к потенциальной реализации кредитных и прочих рисков. Агентство отмечает рост рентабельности за период с 01.04.2022 по 01.04.2023, обусловленный получением существенного объема чистой прибыли по итогам 2022 года. При этом банк ожидает значительного снижения финансового результата по итогам 2023 года вследствие поступательного снижения чистых процентных доходов по сравнению с результатом годовой давности, а также роста резервирования. Выплачивать дивиденды на горизонте действия рейтинговой оценки не планируется. Операционная эффективность банка характеризуется высоким уровнем чистой процентной маржи за счет значительной доли бесплатных остатков на расчетных и текущих счетах в пассивах при адекватном уровне CIR. Концентрация крупных кредитных рисков остается приемлемой при сохраняющемся высоком уровне крупнейшего кредитного риска в активах.

Приемлемое качество активов. За последние 12 месяцев объем активов банка не претерпел существенных изменений. Ключевыми компонентами баланса банка примерно в равной степени являются высоколиквидные активы (наличные денежные средства и их эквиваленты, депозиты в Банке России и коммерческих банках), а также клиентский кредитный портфель, в котором преобладают ссуды ЮЛ и ИП (преимущественно субъектам малого и среднего бизнеса). У банка сохраняется низкий уровень отраслевой диверсификации кредитного портфеля. Доля кредитов IV-V категории качества в ссудах бизнесу существенно не изменилась за период с 01.07.2022 по 01.07.2023, при этом доля просроченной задолженности выросла до уровня выше среднерыночного. В то же время мы отмечаем существенное снижение доли и объема пролонгированных ссуд и ссуд, реструктурированных без понижения категории качества. Доля кредитов V категории качества и просроченной задолженности в розничном портфеле снизилась вследствие списания части NPL за счет созданных резервов и оценивается как приемлемая. Негативное влияние на рейтинг оказывает низкое покрытие ссудного портфеля обеспечением и низкий уровень обеспеченности кредитного портфеля залогом недвижимого имущества. Портфель выданных гарантий характеризуется высокой концентрацией на принципалах из строительной отрасли, при этом в течение последних 12 месяцев выплаты по гарантиям отсутствовали.

Адекватная ликвидная позиция. Привлеченные средства клиентов банка являются краткосрочными и представлены преимущественно остатками на текущих и расчетных счетах, что обуславливает необходимость поддержания значительного запаса высоколиквидных и ликвидных активов. Основным источником фондирования кредитной организации являются средства ЮЛ, однако за истекшие 12 месяцев увеличился объем остатков на счетах ФЛ в банке. При этом банк, как и годом ранее, продолжает поддерживать низкий уровень диверсификации ресурсной базы по кредиторам.

Консервативная оценка корпоративного управления. В качестве факторов, ограничивающих оценку системы корпоративного управления, агентство отмечает недостаточную независимость корпоративных процедур и управленческих решений от бенефициаров банка, а также продолжительное сотрудничество с одной аудиторской компанией. Банк осуществляет свою деятельность в рамках стратегии развития на 2023 год и бизнес-плана на 2023-25 гг., которые предполагают поддержание объемных показателей бизнеса на текущем уровне при стабильно невысокой рентабельности. К стратегическим рискам агентство относит ограниченные возможности по усилению конкурентных позиций банка, невысокий уровень диджитализации банковских услуг и характерную для всего банковского сектора неопределенность, обусловленную нестабильной экономической обстановкой.

Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.