Москва, 10 апреля 2023 г.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности АО КБ «РУСНАРБАНК» на уровне ruBB+. Прогноз по рейтингу изменён с развивающегося на стабильный.
По итогам 2022 года банк сохранил высокий уровень рентабельности и удовлетворительный уровень качества активов на фоне сдержанного снижения объемов бизнеса в –автокредитовании и симметричного роста портфеля гарантий, что позволило изменить прогноз по рейтингу на стабильный. Также агентство учло планы банка по уступке части кредитного и гарантийного портфеля банкам-партнерам, что окажет поддержку его капитальной позиции. Рейтинг кредитоспособности банка обусловлен невысокими рыночными позициями, высокой рентабельностью бизнеса, приемлемыми оценками достаточности капитала и качества активов, удовлетворительным качеством гарантийного портфеля, а также комфортной ликвидной позицией и консервативной оценкой уровня корпоративного управления.
АО КБ «РУСНАРБАНК» – банк, специализирующийся на выдаче банковских гарантий и автокредитовании. Головной и дополнительный офисы банка расположены в Москве, операционный офис - в Белгороде.
Невысокая оценка рыночных позиций обусловлена ограниченными масштабами бизнеса на российском банковском рынке. Несмотря на небольшую сеть подразделений, банком ведется активная работа по предоставлению банковских гарантий и РКО с использованием собственного ПО, позволяющего обеспечивать дистанционное обслуживание клиентов. Агентство отмечает сохранение адекватной диверсификации бизнеса банка по сегментам, обращая внимание на повышенные темпы роста гарантийного портфеля банка за период с 01.03.2022 по 01.03.2023 и рост концентрации крупных кредитных и внебалансовых рисков. По нашей оценке, концентрация активных операций на связанных с банком сторонах является низкой.
Приемлемая достаточность капитала и высокая рентабельность деятельности. Нормативы достаточности собственных средств банка за прошедший год показали заметное снижение в связи с ростом портфеля выданных гарантий. Вместе с тем агентство учитывает планы банка по уступке части кредитного и гарантийного портфеля банкам-партнерам, что окажет поддержку капитальной позиции. Операционная эффективность бизнеса поддерживается на высоком уровне. Чистая процентная маржа сохранилась на уровне 2021 года за счет сдержанного роста стоимости фондирования. В конечном итоге, несмотря на рост отчислений в резервы, рентабельность капитала сохранилась на высоком уровне.
Приемлемое качество активов. Розничный кредитный портфель банка, формирующий основную часть активов, представлен преимущественно автокредитами, а также в меньшей степени ипотечным кредитованием. Объем просроченной задолженности в розничных кредитах вырос и находится на уровне немного выше среднерыночного. В то же время ссудная задолженность ФЛ показала слабо отрицательную динамику за анализируемый период. При этом стратегия банка предусматривает поддержание определённой величины розничного портфеля, при превышении которой предполагается переуступка части кредитов банкам-партнерам. Кредитный портфель ЮЛ и ИП характеризуется высоким уровнем просроченной задолженности, однако ссуды бизнесу составляют незначительную долю в валюте баланса банка. Весомая часть активов приходится на средства, размещенные в Банке России.
Качество гарантийного портфеля оценивается как удовлетворительное. За период с 01.03.2022 по 01.03.2023 гарантийный портфель банка показал значительный рост, на порядок превысив по итогам указанного периода величину его капитала. Гарантийный портфель высоко концентрирован на сфере строительства зданий. Наибольшая часть гарантийного портфеля обеспечена поручительствами, при этом риски существенного давления на капитал банка отчасти нивелирует высокий уровень страховой защиты гарантийного портфеля. В рассматриваемом периоде наблюдался рост выплат по гарантиям, при этом агентство позитивно оценивает эффективность работы банка по регрессу (за 2022 год фактический уровень потерь по выданным гарантиям с учетом ожидаемых выплат от страховых компаний и принципалов является незначительным). Активизация гарантийного бизнеса сопровождалась увеличением объема крупных кредитных рисков, при этом в дальнейшем банк планирует развивать направление экспресс-гарантий, которое будет способствовать некоторому снижению концентрации.
Комфортная ликвидная позиция и структура фондирования. Агентство оценивает диверсификацию ресурсной базы по источникам фондирования как высокую. Основным компонентом ресурсной базы банка являются средства ЮЛ, существенный приток которых наблюдался в анализируемом периоде. Объем привлеченных средств ФЛ за анализируемый период заметно сократился в связи со снижением портфеля автокредитов. Запас балансовой ликвидности обеспечивает адекватный уровень покрытия привлеченных средств (ликвидные активы покрывают более половины привлеченных средств клиентов). Ресурсная база характеризуется зависимостью от средств крупнейшей группы кредиторов, но при этом риски оттока данных средств оцениваются как невысокие в связи с аффилированностью данной структуры с банком.
Консервативная оценка качества корпоративного управления. Высокая операционная эффективность наряду с приемлемым качеством активов банка позволяет оценить уровень корпоративного управления и риск-менеджмента как соответствующее масштабам и направлениям деятельности банка. Негативное влияние на рейтинговую оценку оказывает деконцентрированная структура собственности. Банк осуществляет деятельность в соответствии с обновленной стратегией развития до 2025 года, которая направлена на дальнейший рост бизнеса с упором на гарантийную деятельность, автокредитование, а также развитие ипотечного кредитования. Агентство отмечает характерную для всего банковского сектора стратегическую неопределенность, связанную с резким изменением макроэкономических условий, что может сказаться на выполнении ключевых параметров стратегии развития.
Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.
Кредитный рейтинг АО КБ «РУСНАРБАНК» был впервые опубликован 26.05.2017. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 21.04.2022.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты присвоения или последнего пересмотра.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current (вступила в силу 19.07.2022).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, АО КБ «РУСНАРБАНК», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, АО КБ «РУСНАРБАНК» принимало участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало АО КБ «РУСНАРБАНК» дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.