«Эксперт РА» повысил кредитный рейтинг АО НОКССБАНК до уровня ruBB+

Москва, 5 сентября 2022 г.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» повысило рейтинг кредитоспособности АО НОКССБАНК до уровня ruBB+. Прогноз по рейтингу установлен стабильный. Ранее у банка действовал рейтинг ruBB со стабильным прогнозом.

Повышение уровня рейтинга обусловлено улучшением оценки качества гарантийного портфеля с уязвимой до приемлемой в связи с существенным снижением уровня выплат по гарантиям в 2021-1пг2022. Кроме того, в рассматриваемом периоде агентство позитивно отмечает поддержание банком высокой операционной эффективности при неухудшении прочих финансовых метрик.

Рейтинг банка обусловлен ограниченными рыночными позициями, высокой операционной эффективностью и приемлемой позицией по капиталу, удовлетворительным качеством активов при приемлемом качестве гарантийного портфеля, адекватным запасом ликвидности, а также консервативной оценкой уровня корпоративного управления и стратегии.

АО НОКССБАНК – небольшой по размеру активов банк, специализирующийся на кредитовании и обслуживании предприятий МСБ, выдаче банковских гарантий, а также залоговом кредитовании физических лиц. Банк располагает головным офисом в Волгограде и кредитно-кассовым офисом в Москве.

Ограниченные рыночные позиции обусловлены незначительными масштабами бизнеса на российском банковском рынке (220-е место в рэнкинге «Эксперт РА» по величине активов на 01.02.22) и узкой клиентской базой в сегменте кредитования ЮЛ и ФЛ при отсутствии разветвленной сети продаж. Вместе с этим банк характеризуется адекватной диверсификацией бизнеса по сегментам кредитного риска и по структуре доходов. Уровень кредитования связанных с бенефициарами банка сторон оценивается агентством как приемлемый.

Высокая операционная эффективность и приемлемая позиция по капиталу с учетом повышенного уровня принимаемых крупных кредитных рисков. Банком по-прежнему поддерживается значительный запас капитала, за период с 01.07.2021 по 01.07.2022 нормативы достаточности капитала показали положительную динамику за счет капитализации прибыли. Рентабельность и операционная эффективность банка по-прежнему оказывают существенную поддержку рейтингу. Для банка характерен устойчиво высокий уровень маржи, что во многом обусловлено невысокой стоимостью привлеченных средств и значительной долей собственных средств в структуре фондирования. Вместе с этим оценку капитальной позиции ограничивает повышенная концентрация на объектах крупного кредитного риска, которая имела тенденцию к росту в рассматриваемом периоде в связи с увеличением среднего чека выданных гарантий.

Удовлетворительное качество активов и приемлемое качество гарантийного портфеля. Основу активов банка составляют кредитные портфели ЮЛ и ФЛ, доли которых в активах примерно сопоставимы. Кредитный портфель ФЛ преимущественно представлен обеспеченными ссудами (прежде всего, ипотечными и обеспеченными потребительскими кредитами) и характеризуется высокой долей ссуд III–V категорий при низкой доле просроченного долга. Кредитный портфель ЮЛ и ИП сформирован преимущественно ссудами представителям малого и среднего бизнеса и отличается приемлемой отраслевой диверсификацией. Качество кредитного портфеля ЮЛ и ИП по-прежнему оценивается как невысокое в связи с высокой долей ссуд III–V категорий качества. Показатели обеспеченности ссудного портфеля находятся на адекватном уровне. Значительная часть активов банка размещена на депозите в Банке России, а также в МБК кредитным организациям с высоким кредитным качеством. Агентство улучшило оценку качества гарантийного портфеля с уязвимой до приемлемой в связи с существенным снижением уровня выплат по гарантиям в 2021-1пг2022. При этом агентство по-прежнему отмечает характерные для гарантийного портфеля избыточную концентрацию на принципалах, занятых в строительной отрасли, низкий уровень обеспеченности гарантий, а также высокий средний чек относительно величины капитала банка. Агентство позитивно оценивает планы банка по запуску проекта экспресс-гарантий, что в среднесрочной перспективе будет способствовать снижению принимаемых крупных кредитных рисков.

Адекватная оценка ликвидной позиции определяется, с одной стороны, высоким запасом балансовой ликвидности, а с другой - повышенной волатильностью привлеченных средств клиентов. Последнее во многом объясняется высокой концентрацией ресурсной базы на крупнейшей группе связанных кредиторов. Фондирование банка осуществляется преимущественно за счет средств ФЛ и ИП. Прочие обязательства банка представлены остатками по расчетам в рамках выданных банковских гарантий, после истечения срока действия которых данные остатки списываются. Сдерживающее влияние на оценку ликвидной позиции оказывают невысокий уровень сбалансированности активов и пассивов на долгосрочном горизонте и узкий спектр источников дополнительной ликвидности.

Консервативная оценка уровня корпоративного управления и стратегического обеспечения. Качество корпоративного управления в целом соответствует масштабам и направлениям деятельности банка. При этом агентство отмечает высокую концентрацию корпоративного управления на семье бенефициара банка, что, по оценкам агентства, снижает уровень независимости топ-менеджмента от собственников и повышает вероятность оказания влияния на принятие управленческих решений. Давление на оценку оказывает также наличие отдельных недостатков в системе риск-менеджмента, учитывая крупные выплаты по раскрытым гарантиям до 2021 года и невысокое качество кредитного портфеля, а также слабый уровень автоматизации бизнес-процессов. Действующая стратегия банка характеризуется приемлемым уровнем регламентации и детализации, предусматривает развитие кредитования МСБ и гарантийного бизнеса при сохранении текущего уровня принимаемых рисков. Вместе с этим, учитывая высокую конкуренцию на банковском рынке в условиях экономической нестабильности, реализация поставленных перед банком задач, по мнению агентства, не позволит значительно усилить его рыночные позиции в перспективе нескольких лет.

Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.